Personal Injury · NJ No-Fault · PIP · Verbal Threshold · Lawsuit Threshold
머리말
뉴저지는 “No-Fault” 자동차 보험 주(state)로, 사고 후 본인 보험사가 과실 여부와 관계없이 의료비를 일정 부분 지급합니다. 이 제도가 PIP(Personal Injury Protection)입니다. PIP는 NJ 자동차 보험의 의무 가입 항목이며, 한인 거주민이 가장 자주 혼동하는 영역입니다. 이 칼럼은 PIP의 기본 구조, 보장 한도, 한도 초과 시 청구 방법, 그리고 “Verbal Threshold”와 “No Limitation on Lawsuit Threshold”의 차이를 정리합니다.
1. NJ No-Fault의 기본 구조
NJ에서 자동차 사고가 발생하면 본인 보험의 PIP가 의료비를 우선 지급합니다. 이 시스템의 장점은 보험사가 책임을 다투지 않고 빠르게 의료비를 처리한다는 점입니다.
“Every owner or registered owner of an automobile registered or principally garaged in this State shall maintain personal injury protection coverage…” — N.J.S.A. 39:6A-4
2. PIP 보장 범위와 한도
- 의료비(Medical Expense Benefits) — 표준 $15,000, 최대 $250,000까지 선택 가능
- 임금 손실(Income Continuation) — 주당 최대 $100, 총 $5,200까지
- 필수 서비스 손실(Essential Services) — 가사 도움 등 1일 $12, 최대 $4,380
- 사망 보상(Death Benefits) — $1,000
- 장례비(Funeral Expenses) — $1,000
PIP는 본인·동승자·보행자(본인 차량에 치인 경우)에게 적용됩니다. 자전거 또는 보행 중 사고를 당했더라도 본인 자동차 보험의 PIP가 적용됩니다.
3. PIP 한도 초과 시
의료비가 PIP 한도를 초과하면 본인 의료보험(health insurance)으로 처리하거나, 상대방의 과실이 입증되면 상대 보험사에 추가 청구합니다.
- 보통의 골절·수술·재활 비용은 표준 $15,000 한도를 쉽게 초과
- 한도 상향 옵션($50,000·$75,000·$150,000·$250,000) 권장
- PIP 한도 선택은 본인 의료보험 보장 수준에 따라 결정
4. “Verbal Threshold”(Limitation on Lawsuit) 옵션
NJ에서 자동차 보험 가입 시 “Lawsuit Threshold”를 선택해야 합니다. 두 가지 옵션이 있습니다.
Limitation on Lawsuit (Verbal Threshold) — 보험료 저렴
- 상대 보험사를 상대로 통증·고통 청구 가능한 사례 제한
- 6가지 “Threshold Injury” 중 하나에 해당해야 청구 가능
- (1) 사망 · (2) 신체 일부 절단 · (3) 신체 일부 또는 시스템의 영구적 손상 · (4) 골절 변위 · (5) 영구적 의학적 손상 · (6) 영구적 흉터·외형 손상
No Limitation on Lawsuit — 보험료 비쌈
- 어떤 부상이든 통증·고통 청구 가능
- 보험료가 약 20~30% 더 비쌈
대부분의 한인 가입자는 보험료 절감을 위해 Verbal Threshold를 선택합니다. 그러나 이 경우 채찍질·연부조직 손상 등 일반적 부상으로는 통증·고통 청구가 어려워집니다.
5. Threshold Injury 입증 절차
Verbal Threshold 가입자가 통증·고통을 청구하려면 의사의 “Physician Certification of Permanency”를 제출해야 합니다. 의사는 다음을 확인합니다.
- 영구적 신체 손상(permanent injury)이 있음
- 객관적 의료 검사(MRI·CT 등)로 확인 가능
- 합리적 의학적 확실성(reasonable medical certainty)으로 영구적임
6. PIP 청구와 상대방 청구의 동시 진행
PIP는 본인 보험사에 청구, 통증·고통과 한도 초과 의료비는 상대 보험사에 청구. 두 청구는 동시에 진행 가능합니다.
자주 묻는 질문
Q1. PIP만 받고 상대방 청구를 안 하면 안 되나요?
A. 가능합니다. 그러나 임금 손실·통증·고통은 PIP로 보상되지 않으므로 손해의 큰 부분을 회수하지 못합니다.
Q2. PIP 한도를 얼마로 선택해야 하나요?
A. 본인 의료보험이 좋으면 $15,000(표준), 의료보험이 약하거나 가족이 많으면 $50,000 이상 권장.
Q3. Verbal Threshold를 선택했는데 부상이 심하지 않으면 청구를 포기해야 하나요?
A. 영구적 손상이 입증되면 Threshold를 충족합니다. 변호사가 의료 기록을 검토해 가능성을 평가합니다.
Q4. Pedestrian으로 차에 치였습니다. 본인 자동차 보험이 없는데요.
A. NJ PIP는 가족 구성원의 자동차 보험에도 적용됩니다. 가족 명의 차량 보험이 있으면 그 보험으로 PIP 청구 가능.
가공 사례
사례 — Verbal Threshold 충족 사례
- 사실: NJ Englewood 거주 박씨(38세)가 Route 4에서 측면 충돌, MRI상 디스크 파열 확인
- Threshold 분석: 영구적 의학적 손상 → Verbal Threshold 충족
- 보상: PIP $15,000 한도 + 상대 보험사 통증·고통 합의 → 총 약 $65,000
상담 문의
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- 상담 비용: 초기 무료, 사건 수임 시 성공보수(Contingency Fee)
면책조항
본 칼럼은 일반적 법률 정보 제공 목적이며, 구체적 사건에 대한 법률 자문이 아닙니다. 개별 사건의 사실관계·거주 주·사고 시점·피해자 신분·법령 개정 여부에 따라 결론은 달라질 수 있습니다. 인용된 사례와 보상 금액은 일반 통계에 기반한 추정치이며 특정 결과를 보증하지 않습니다. 실제 조치를 취하기 전 자격을 갖춘 변호사와 1:1 상담을 권장합니다. 송로펌과의 변호사·의뢰인 관계는 정식 위임 계약 체결 시에만 성립합니다.
