NJ·NY UM / UIM 보험 청구 — 자기 보호 가이드
차량 사고 가해자가 보험에 가입하지 않았거나 한도가 부족하면 어떻게 보상받을 수 있을까요? UM (Uninsured Motorist)과 UIM (Underinsured Motorist) 보험이 답입니다. 본문은 NJ·NY 법에 따른 청구 절차와 잠재 함정을 정리.
1. UM vs UIM 구분
- UM (Uninsured Motorist): 가해자 — 무보험 / 책임 보험 없음 / 뺑소니
- UIM (Underinsured Motorist): 가해자 — 보험 있으나 손해보다 한도 적음
2. NJ 법
- 최소 의무: $15K UM (사람당) / $30K (사고당) / $5K 물적 손해
- 표준 권장: $250K / $500K / $100K
- NJ Tort Threshold: “Limited Right to Sue” 선택 시 — 비탑승 부상만 청구 가능
- 스택킹 (Stacking): NJ는 일반적으로 허용 — 여러 차량 보험 합산 가능
3. NY 법
- 최소 의무: $25K / $50K UM
- SUM (Supplementary UM): 가입 시 — 의무 책임 한도 이상 보호
- NY No-Fault PIP: $50K 의료비 — 본인 보험 우선
- 스택킹: NY는 일반적으로 금지
4. UM / UIM 청구 절차
- 사고 발생 즉시: 경찰 신고 + 본인 보험 회사에 통지
- 30일 이내 — Underinsured Motorist Notice: NJ — 가해자 보험 한도 부족 확인 후 본인 보험에 통지
- 의료 진료 + PIP 청구
- 가해자 보험사 청구 — 한도까지
- 그 후 본인 UM / UIM 청구
- 중재 (Arbitration) 또는 소송
5. 흔한 함정
(가) 본인 보험사가 한쪽 편 아님
- 본인 보험사 — UM / UIM 청구 시 “보험금 지급자” 입장
- 본인 보험사 변호사가 자신을 변호 — 잘못된 인식
- 독립 변호사 별도 필요
(나) 통지 의무 위반
- NJ — 사고 후 합리적 기간 내 통지
- 늦은 통지 — 청구 거부 가능
(다) 의료 검사 (IME) 함정
- 본인 보험사가 “독립” 의사 지정 — 실제로 보험 편향
- 변호사 동행 권장
(라) 중재 vs 소송
- NJ — UM/UIM 청구 의무적 중재
- NY — 선택 가능
- 중재 결과 — 일반적으로 최종 (항소 제한)
6. 손해 청구 가능 항목 (UM/UIM)
- 의료비 (과거·미래)
- 잃은 임금
- 통증과 고통
- 차량 수리 (해당 범위)
- 장애·기능 손실
- 심리적 충격
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