年末破产咨询指南 — Chapter 7 与 Chapter 13 如何选择

为何年末破产咨询增多

第四季度一向是消费者破产咨询高峰期。年末购物叠加的信用卡债务、下年退税前的资产规划、以及清理循环债务的年末压力,共同促使咨询量在最后几个月集中出现。关键在于做出正确的决定,而不是匆忙的决定。

Chapter 7 — 清算型破产

Chapter 7 以清算非豁免资产的方式豁免大部分无担保债务。资格取决于收入测试(means test)。收入低于新泽西州中值的债务人一般可通过;高于中值者需额外计算。多数案件在三至五个月内获得债务免除令。

• 优点: 结案快,无月付计划
• 缺点: 可能失去非豁免资产;必须通过收入测试
• 适合人群: 收入较低,非豁免资产较少

Chapter 13 — 重组型破产

Chapter 13 由债务人提出三年或五年的还款计划,计划期满后免除剩余余额。此类特别适用于阻止房屋止赎、处理房贷欠款或重组车贷。根据 11 U.S.C. §1322(b)(5),房贷欠款可在计划中分期偿还。

• 优点: 可保留房屋和车辆;修复房贷欠款
• 缺点: 持续三至五年的计划付款
• 适合人群: 收入稳定,希望保全资产

年末咨询清单

• 最近六个月的工资单
• 最近两年的税务申报
• 所有债务清单(信用卡·贷款·医疗)
• 资产清单(房屋·车辆·401(k)·IRA)
• 即将变动的收入(奖金·年终薪·失业等)
• 预期退税金额(大额退税可能被纳入破产财产)

退税与时机

如您预期年末或四月有大额退税,时机至关重要。退税前申请可能使退税被纳入破产财产;收到并使用退税后申请,保护范围会不同。选择新泽西豁免还是联邦豁免也是战略性决定。

宋氏律师事务所的办理方式

事务所要求在正式申请前完成(1)债务结构全面调查、(2)申请前收入测试计算、(3)Chapter 7 与 13 对比模拟、(4)退税·资产·住房影响分析。先看清全局,申请是最后一步。