Illustrative Composite — 본 사례는 실제 처리 사례들의 사실관계를 익명화·재구성한 대표 사례입니다.
案件概要
Chapter 7破产申请人希望保留通勤用车辆(贷款剩余22个月),向贷款人提出reaffirmation agreement。贷款人初始方案维持原合同利率18.9%。
法律争点
11 U.S.C. §524(c)的再确认要件:(1)书面合同 (2)破产discharge之前签订 (3)对债务人无undue hardship。无律师时法院必须举行fairness hearing(§524(d))。法院对偿付能力严格审查。
宋律师事务所的对应策略
- 重新起草Schedule I/J — 提出破产后realistic budget。原利率下monthly surplus < $50(undue hardship依据)
- 向贷款人说明:再确认协商失败时债务人将退还车辆 → repossession损失由贷款人承担
- 替代方案:利率18.9% → 9.9%,22个月期限维持,本金减免$2,000
- Reaffirmation Cover Sheet(Form 2400A)反映调整条件,附律师§524(c)(3)书面陈述 → 免除fairness hearing
结果
贷款人接受调整方案。债务人保留车辆,利率减半,本金减免$2,000,月供$310 → $245。通过§524(c)(3)书面陈述获批,无需fairness hearing。
实务要点
- 再确认是协商工具 — 贷款人也有避免repossession损失的动机
- 重写Schedule I/J可量化undue hardship → 利率下调依据
- 律师签署§524(c)(3)陈述可免除fairness hearing — 减轻程序负担
本案例为多起真实案件的匿名化重构(illustrative composite)。实际结果因案情与管辖法律而异,建议咨询具备资格的律师。NJ RPC 7.1。Prior results do not guarantee similar outcomes.
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