新泽西与纽约均为司法法拍州，房贷债权人必须在州法院起诉才能完成法拍。NJ 从首次未还到法拍约 9–12 个月，NY 通常需 12–24 个月，为业主留出更长的协商与重组时间。
Chapter 13 自动中止立即停止法拍
申请 Chapter 13 即触发 11 U.S.C. § 362 自动中止，所有法拍程序立即停止，即使法拍前一日亦可。宋氏律师事务所为面临紧急法拍的客户提供加急申请支持。
重组偿还方案
Cure and Maintain（补缴并维持）
将未缴月供（Arrears）在 36–60 个月内分期补缴，同时正常缴纳当前月供。例如未缴 $30,000 分 60 个月每月 $500 + 当前月供分别支付。计划完成后房贷状态恢复正常。
Lien Strip（剥离二抵）
房屋价值低于第一抵押余额时，二抵或三抵可重分类为无担保债务，只需部分偿付即可免除。宋氏律师事务所审阅评估报告判定适用性。
NJ 损失缓解调解程序（LMMP）
NJ 在司法法拍案件中实施强制调解。业主与房贷方在调解员面前协商分期、降息或延期。与 Chapter 13 并行通常获得更优条件。
NY 强制和解会议（CPLR § 3408）
NY 在每件住宅法拍案件初期均实行 CPLR § 3408 强制和解会议，由法院指定调解人召集双方共同评估损失缓解方案。业主积极参与可显著提升避免法拍或重整的机会。
常见问答
Q. Sheriff Sale 已定后仍可申请吗？
可以。Chapter 13 可在 Sheriff Sale 前一刻申请，自动中止即停止拍卖。时间越紧需要的应变越快，宋氏律师事务所支持紧急申请。
Q. 夫妻共同名义房屋只一方申请？
房屋本身受保护，但未申请的另一方仍可被催收。夫妻共同申请通常更安全。
宋氏律师事务所的承诺
宋氏律师事务所为 NJ 与 NY 地区的华裔与韩裔客户提供从申请前与债权人谈判、资产保护策略，到免除后信用恢复的全流程支持。服务覆盖 Fort Lee、Bergen County、Hudson County 等地，提供中文、英文、韩文三语咨询。
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