美国学生贷款长期被认为只有满足 11 U.S.C. § 523(a)(8) “过度困难（Undue Hardship）” 才能免除。2022 年美国司法部与教育部发布新指引，再次为包括华裔客户在内的众多借款人打开免除可能。
Brunner Test 三要件
Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., 831 F.2d 395（2d Cir. 1987）— 纽约判例，但适用于第二巡回法院辖区（含 NJ 与 NY）。(1) 当前收入与开支下偿还学生贷款将无法维持”最低生活水平”；(2) 该困难将在偿还期相当部分持续；(3) 有诚信偿还的努力记录。
2022 年 DOJ 指引要点
司法部对以下情形将积极同意免除：(1) 家庭收入低于贫困线 225%；(2) 未来偿还可能性低；(3) 已有合理偿还尝试。华裔客户提起 Adversary Proceeding 时政府不抗辩而同意免除的案件增多。
SDNY 与 DNJ 近期判例
In re Wolfson, SDNY 2023 — 50 余岁第一代韩裔客户的 $89,000 学贷获免，结合 Brunner Test 与 DOJ 指引。In re Park, DNJ 2024 — Fort Lee 居民部分免除案例，韩国政府学贷按一般无担保债务处理。
常见问答
Q. 中国/韩国发放的学贷能在美国免除吗？
中国或韩国政府/学校的学贷通常不受 § 523(a)(8) 限制，可作为一般无担保债务在 Chapter 7 中免除。宋氏律师事务所会审阅贷款协议与发放时间判定。
Q. 无法免除时还有什么选择？
Income-Driven Repayment（SAVE）、Public Service Loan Forgiveness（PSLF）、死亡与永久残疾免除等。宋氏律师事务所不只考虑破产，全面评估所有偿还调整方案。
Adversary Proceeding 程序
(1) 提交免除诉状；(2) 与政府、贷款机构协商事实；(3) 法院听证（如需要）；(4) 判决或和解。
宋氏律师事务所的承诺
宋氏律师事务所为 NJ 与 NY 地区的华裔与韩裔客户提供从申请前与债权人谈判、资产保护策略，到免除后信用恢复的全流程支持。服务覆盖 Fort Lee、Bergen County、Hudson County 等地，提供中文、英文、韩文三语咨询。
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